BOSTADSLÅN

Bolån för att köpa bostad (Bostadslån)

Ett bostadslån är ett lån som används för att finansiera ett köp av bostad (bostadsköp). Det som utmärker ett bostadslån från andra lån är att bostadslånet erhålls med bostaden som säkerhet för lånet. Då det är fråga om ett lån med säkerhet så är oftast räntan lägre än för lån utan säkerhet, dvs rena privatlån och blancolån!

Här ska vi försöka förklara vad ett bostadslån innebär och vad du bör tänka på när du tar ett bostadslån.

Genom att banken lånar med bostaden som säkerhet försäkrar sig banken om att få tillbaka sina pengar genom att bostaden kan säljas ifall du inte betalar tillbaka lånet. Säkerheten för banken är alltså nära förknippat med värdet på bostaden. Är bostaden belånad till 100% så bor du i princip i “bankens hus”. Går värdet på bostaden ner 30 % förlorar banken 30 % av sina pengar i händelse av en försäljning.

För att hantera denna risk så delade bankerna förr in lånet i olika delar: bottenlån och topplån. Bottenlånet var den relativt riskfria delen av lånet, topplånet den delen med högre risk. Med införandet av bolånetaket har topplånet i princip försvunnit och ersatts av antingen en kontantinsats eller privatlån. Bolånet täcker numera bara 85 %, därutöver måste man alltså betala för egna pengar alternativt ta ett privatlån.

Hur stor del bolånet täcker (och hur stor handpenningen) är, är till mycket stor del beroende av personens privatekonomi samt nationalekonomin. Man är aldrig garanterad att få låna 85 %, det är ett tak – inte ett golv! Osäkerhet på marknaden, bostadsköp i icke-attraktiva områden eller osäker privatekonomi kan vara orsaker till lägre belåningsgrad.

Bottenlån, topplån, kontantinsats

Finansieringen av ditt bostadsköp delas oftast in i tre olika delar; bottenlån, topplån och kontantinsats.

Den största delen av lånet är bottenlån. Ett sådant lån utnyttjar pantbrev i fastighet eller bostadsrätt som säkerhet. Hur stor andel av bostadens värde som får läggas som bottenlån kan variera mellan långivare, men brukar vara 75-85 procent.

Enligt ett allmänt råd från Finansinspektionen bör bolånen sammanlagt inte överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde vid lämnande av lånet. Begränsningen gäller nya lån eller utökning av befintliga lån med säkerhet i bostaden.

Om bottenlånet uppgår till 75-80 procent brukar långivaren erbjuda topplån på den överstigande delen upp till 85 procent. För topplånet får du oftast betala en högre ränta. Det beror på att den belåning som ligger ”på toppen”, nära bostadens marknadsvärde, innebär en större kreditrisk för långivaren eftersom värdet på en bostad kan sjunka. Normalt måste du amortera varje månad på topplån och hela lånet ska ofta vara återbetalt på 10 år.

Resterande del måste finansieras med en egen kontantinsats, möjligen delvis med ett lån utan säkerhet.

VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 10.0/10 (1 vote cast)
VN:F [1.9.22_1171]
Rating: +1 (from 1 vote)
BOSTADSLÅN, 10.0 out of 10 based on 1 rating

Leave a comment

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *