SBAB var först ut med att chocksänka ränta på sina långa bolån. Nu har turen kommit till Skandiabanken som nyligen gick ut med ett pressmeddelande där de meddelat att de fr o m 2014-12-11 sänker sina långa boräntor.
Skandiabanken sänker boräntorna
Nu sänker Skandiabanken sina långa boräntor så att den treårig boräntan sänks med 0,03 procentenheter till 2,34 procent och den femåriga boräntan sänks med 0,07 procentenheter till 2,74 procent. Skandiabanken är även öppen med ränterabatt en kund kan få på sin boräntan. Den högsta ränterabatten som man kan få hos Skandiabanken uppgår för tillfället 0,65 procentenheter. Vid en maximal ränterabatt så skulle det innebära att man kan få en femårsränta på 2,09 procent.
Räntesänkning Skandia bolån fr o m 2014-12-11
Skandia sänker fr o m 2014-12-11 räntan för bolån enligt bifogad fil.
Skandia erbjuder öppna och individuella rabatter på bolåneräntan, baserade på kriterierna belåningsgrad, lånevolym, vardagsekonomi i Skandia, månadssparande och sparkapital. Rabatterna erhålls automatiskt när ett lån tecknas, utan att behöva förhandlas fram. Hur låg ränta man får med olika förutsättningar framgår på www.skandia.se/bolan.
Maximal rabatt uppgår i dagsläget till -0,65 procentenheter.
Skandibankens räntor på bolån – gäller fr.o.m. 2014-12-11
Villa/Fritidshus/Bostadsrätt
Bästa ränta*
Ordinarie ränta
3 mån
1,55%
2,20%
1 år
1,52%
2,17%
2 år
1,61%
2,26%
3 år
1,69%
2,34%
5 år
2,09%
2,74%
Rabatter
Beroende på lånebelopp och belåningsgrad, upp till
-0,35
Om du och ev medsökande har vardagspaket hos oss, upp till
-0,15
Om du har placeringar hos oss, upp till
-0,15
Om du har månadsparande hos oss, upp till
-0,05
Maximal rabatt
-0,65%
Övrigt
Uppläggningsavgift
0 kr
Aviseringsavgift vid autogiro
0 kr
Påminnelseavgift
60 kr
Inkassoavgift
180 kr
Dröjsmålsränta **
+ 5,00%
* Bästa räntan är ordinarie ränta minus högsta möjliga rabatt.
** Beräknas på den för krediten gällande räntesats med tillägg om 5 %.
Riksbanken vill skärpa kraven på bolån mycket snabbare
Riksbanken skriver i ett pressmeddelande att man måste skärpa kraven på bolån. Riksbanken anser att det finansiella systemet fungerar väl, men att skuldutvecklingen behöver bromsas upp. Detta är ett annat sätt att säga att bolånen vållar problem då alltfler lånar för glatta livet, vilket konstateras senare i pressmeddelandet.
Riksbanken menar att sårbarheter i det finansiella systemets struktur gör det känsligt för störningar och de faktorer som i dag kan medföra störningar är det höga risktagandet på de globala finansmarknaderna och den höga och stigande skuldsättningen hos de svenska hushållen.
Finansinspektionen måste tidigarelägga införandet av ett bruttosoliditetskrav
Riksbanken tycker att åtgärder behövs för att stärka bankernas motståndskraft och dämpa riskerna med skuldsättningen. Därför rekommenderar Riksbanken att Finansinspektionen tidigarelägger införandet av ett bruttosoliditetskrav för svenska banker och inför ett amorteringskrav på svenska bolån.
Storbankerna har hög lönsamhet
Riksbanken konstaterar även att det är god lönsamhet i de svenska bankerna. De svenska bankerna har fortsatt god lönsamhet trots en relativt svag konjunktur och tillgång till billig finansiering. Ja, bankerna kan tacka Riksbankens nollränta för detta. Riksbanken konstaterar även att betalningsförmågan hos de svenska bankernas låntagare är överlag också god och stressen på finansmarknaderna är låg. Således konstaterar det att det svenska finansiella systemet fungerar väl i dagsläget.
Skuldutveckling måste bromsas ned
Det svenska banksystemet är stort och tätt sammanlänkat. Dessutom har bankerna en stor andel marknadsfinansiering och en liten andel kapital i förhållande till sina tillgångar. Detta gör dem känsliga för störningar. En faktor som i dagsläget kan medföra störningar är det höga risktagandet på finansmarknaderna. Bankernas tillgång till marknadsfinansiering kan nämligen påverkas negativt om risktagandet snabbt minskar och osäkerheten på marknaderna därmed ökar. En annan faktor som kan bidra till störningar, både i det finansiella systemet och i realekonomin, är den höga och stigande skuldsättningen hos de svenska hushållen.
Åtgärder som hittills vidtagits är inte tillräckliga
Riksbanken menar att de åtgärder som hittills har vidtagits för att hantera problemen med hushållens skuldsättning inte varit tillräckliga och den utveckling som Riksbanken ser är riskfylld. Därav anser Riskbanken att det är därför viktigt att fler åtgärder vidtas. De tycker att Finansinspektionens förslag om ett amorteringskrav är ett steg i rätt riktning, men bedömer att åtgärden endast kommer att ha små effekter.
I dagsläget är det dock viktigast att åtgärder kommer på plats utan dröjsmål. Riksbanken anser därför att Finansinspektionen bör införa ett amorteringskrav. Utöver det kommer det krävas att ytterligare åtgärder vidtas inom flera politikområden för att minska riskerna. Dessa åtgärder kommer att behöva införas gradvis och under en längre tid.
Storbankernas motståndskraft behöver stärkas
I ljuset av de sårbarheter som präglar det svenska banksystemet behöver bankernas motståndskraft fortsätta att stärkas. Att öka kapitalet i bankerna är en lämplig åtgärd. De svenska bankerna har nämligen relativt lite eget kapital i förhållande till sina tillgångar, det vill säga att de har låg bruttosoliditet. I likhet med vissa andra länder med stora banksystem bör Sverige tidigarelägga det bruttosoliditetskrav som är planerat till 2018.
Snabbare införing av bruttosoliditetskrav
Riksbanken rekommenderar därför Finansinspektionen att införa ett sådant krav från och med 2016.
I likhet med många andra banker så anser Nordea att man ska binda sina bolån. SBAB var tidigt ute och chocksänkte räntan på långa bolån. SBAB sänkte femårsräntan med 0,65 procent till 2,10 procent. SBABs sänkning gjorde att deras femårsränta på bolån var lägre än den rörliga tremånadersräntan som låg på 2,15 procent för att få bolåntagare att binda sina lån. SBABs chefsekonom, Tor Borg, siade om räntenivån kommer att vara fortsatt låg fram tom december 2016.
Nu är det Nordeas tur att slå i trummorna om att det är dags att binda delar av bolån. Nordeas chefsekonom Annika Winsth skriver i Nordeas senaste Boränteprognos att man bör binda delar av bolånet. I likhet med SBABs chefsekonom så anser hon att den främsta anledningen till att man ska binda bolåneräntorna är att reporäntan förväntas ligga kvar på 0 procent under en längre tid och att man kan förvänta sig låga boräntor under åtminstone kommande ett och ett halvt åren.
Billigt att låna
Enligt Nordeas chefsekonom så kan man dra två slutsatser av den rådande situationen; nämligen att det är billigt att låna samt bundna boräntor aldrig varit så låga. Hon skriver även att bundna boräntor aldrig varit så låga om det är idag, vilket i sig är en anledning till att man bör överväga att binda delar bolånet.
Hushållens skulder ökar mycket snabbt
I boränteprognosen skrivs att hushållens skulder ökar mycket snabbt och att ökningen är den högsta på fyra år. Hushållens skulder ökar med 17 miljarder per månad och den höga skuldökningen gör att amorteringstakten blir reglerad. Enligt henne har enbart diskussionen om amorteringskrav fått hushållen att amortera mycket mer än tidigare. I år har 4,2 % av hushållens inkomster gått till amortering jämfört med 2,7 procent förra året.
Stora utgiftsökningarna för boende
Många är oroliga över stora utgiftsökningarna för boende pga den höga skuldökningstakten och prisutvecklingen av bopriserna. Dock menar hon menar att de stora utgiftsökningarna för boende kommer att ligga i ökade amorteringar snarare än något annat.
Reporäntan ska ligga kvar på noll under lång tid
I boränteprognosen konstateras att Riksbanken är tydlig med att reporäntan ska ligga kvar på noll under lång tid och konjunkturellt är det lite som talar för att även räntor med längre löptid ska stiga mer markant. Snarare tvärtom, euroområdet utvecklas svagare än många hoppats på och även i våra nordiska grannländer går det trögt. Den ökade skuldökningen hade kunnat få riksbanken att höja reporäntan. Dock så förväntas inflationen förväntas ligga kvar långt under Riksbankens mål länge än och därmed sannolikt också inflations förväntningarna. Detta gör att man förväntar sig att Riksbanken behåller nollränta ända till sommaren 2016
Nordea bolåneräntor 2014-11-28
Bindningstid (cirkatider)
Räntesats
Förändring
Senaste ränteändring
3 mån
2,21 %
-0,15 %
141030
1 år
2,15 %
-0,15 %
141030
2 år
2,25 %
-0,10 %
141030
3 år
2,35 %
-0,10 %
141030
4 år
2,65 %
-0,10 %
141030
5 år
2,80 %
-0,10 %
141030
8 år
3,60 %
-0,10 %
141030
Nordeas bolån med Räntetak 2014-11-28
Observera att priserna i tabellen är preliminära och kan komma att ändras fram till dess att du tecknar Bolån med räntetak.
Nu utmanas storbankerna av statens egen bank SBAB som från idag sin sänker boräntan på femårsbundna bolån. SBAB sänker femårsräntan med 0,65 procent till 2,10 procent, skriver SBAB i ett pressmeddelande. SBABs sänkning gör nu att att femårsräntan på bolån är lägre än den rörliga boräntan, den s.k tremånadersräntan som nu ligger på 2,15 procent.
En kraftig sänkning av boräntan jämfört med andra banker
Jämfört med konkurrerande banker och institut vars femårsräntor ligger på mellan 2,7 och 2,8 procent så utgör detta en kraftig sänkning som gör att SBAB verkligen tagit och utmanar storbankerna på allvar.
Den nye vd:n Klas Danielsson kallar själv sänkning för ”närmast chockartad” och säger till Dagens Industri att han vill gå tillbaka till bankens rötter och ”fokusera helt på bolåneaffären”. Femårsräntan gäller fram till den 19 december.
Enligt Klas Danielsson så är motivet till sänkning stabilitet och inte hög lönsamhet. Danielsson säger sig vara klar över att satsningen inte kommer att ge belöning i form av hög lönsamhet, men däremot får banken en stabilitet i lånestocken ifall många bolånekunder väljer att binda bolånen på fem år.
Frågan är vad som triggat igång denna sänkning. Den pågående debatten om de nya bolånereglerna med högre amorteringskrav, ren konkurrens om bolån för att ta större marknadsandelar eller stabilitet som bankens VD säger.
Tor Borg, SBABs chefsekonom, vågar sia om räntenivån på lite längre sikt och tror att den kommer att vara fortsatt låg fram tom december 2016. Han säger att den rörliga bolåneräntan kommer att ligga på 3 procent i december 2016 och 4 procent ett år senare.
SBABS sänkning av boräntan i korthet / erbjudande
Bind ditt bolån på 5 år till 2,10 % ränta.
Gäller för dig som har villkorsändringsdag mellan 17 november och 19 december 2014.
Erbjudandet gäller till och med 19 december 2014.
Fram till den 19 december gör du det genom att binda till den nya rekordlåga femårsräntan 2,10 %, den lägsta någonsin i SBABs historia!
Idag tisdagen den 11 november 20144, kom Stabilitetsrådet, bestående av regeringen, Riksbanken, Finansinspektionen och Riksgälden, överens om nya amorteringskrav för de svenska hushållen. Finansinspektionens reglering innebär att nya lån ska amorteras ner i två steg. Ett bolån med en belåningsgrad över 70 procent ska amorteras med minst 2 procent av det ursprungliga lånebeloppet varje år. Hushåll med ett bostadslån under 70 procents belåningsgrad ska amortera minst 1 procent per år till dess att belåningsgraden är 50 procent.
Det nya amorteringskravet slår hårt mot boende
De nya amorteringskraven innebär att nya bolånetagare ska amortera ner sina bolån till 50 procents belåningsgrad. Bolånen ska först amorteras med minst 2 procent varje år ner till 70 procents belåningsgrad. Därefter ska bostadslånen amorteras ner med minst 1 procent årligen till 50 procents belåningsgrad.
Amorteringskraven gäller bara nya bolån
De nya amorteringsreglerna gäller bara nya bolånetagare som tar bostadslån för första gången. Enligt Finansinspektionen vore det ett för stort ingrepp att gå in i redan existerande kontrakt. Vidare ska reglerna utformas så att det inte uppstår inlåsningseffekter för den som exempelvis byter bank, men exakt hur detta ska ut rent tekniskt är inte klart.
Undantag för arbetslösa, sjuka eller som avlider
En annan fråga är vad som ska gälla vid exempelvis arbetslöshet och sjukdom. Finansinspektionens chef Martin Andersson säger att kraven kommer att innehålla ett mått av flexibilitet, men även på den punkten är den exakta utformningen oklar.
Bakgrund till de nya amorteringskraven
Hushållens skulder innebär risker både för Sveriges ekonomi och för enskilda hushåll. Samtidigt visar Finansinspektionens årliga bolåneundersökningar att hushållen har större buffertar i dag än innan bolånetaket infördes 2010. Nästan alla nya bolånetagare med belåningsgrader över 75 procent amorterar och väldigt få hushåll tar lån över bolånetaket. Däremot väljer nya låntagare med lägre belåningsgrader ofta att vänta med att amortera. Det är bekymmersamt eftersom internationella erfarenheter pekar på att hushåll med belåningsgrader över 40–50 procent är benägna att dra ner på annan konsumtion när de ekonomiska förutsättningarna ändras. Det som oroar Finansinspektionen är därför de negativa effekterna på Sveriges ekonomi, de så kallade makroekonomiska riskerna, som kan uppstå om något oväntat händer hushållen eller i omvärlden. Då kan konjunkturnedgångar fördjupas och tillväxten i ekonomin sänkas.
Finansinspektionen vill därför att nya bolånetagare ska amortera mer än i dag. Det ökar deras motståndskraft mot störningar och minskar risken att Sveriges ekonomi påverkas negativt om något oväntat händer i Sverige eller i omvärlden.
Tar tid innan nya amorteringsreglerna träder i kraft
Finansinspektionen kommer nu att börja arbetet med att ta fram de nya amorteringsreglerna i detalj, men de nya reglerna beräknas ta några månader innan de är slutgiltiga.
Undantagsregler för arbetslösa, sjuka eller som avlider
Två viktiga frågor att lösa är definitionerna av nya lån och tillfälliga undantag. Reglerna kommer att innehålla utrymme för hushåll med tillfälligt ansträngd ekonomi att göra uppehåll med amorteringarna. Det kan till exempel röra sig om situationer där någon i hushållet blir arbetslös, sjuk eller avlider.
Hur påverkar de nya amorteringsreglerna olika hushåll?
Nedan har Finansinspektionen tagit fram några exempel på hur regleringen påverkar olika hushåll.
Alla beräkningsexempel utgår från en belåningsgrad på 85 procent:
För ett hushåll med 1 miljon kronor i lån blir den månatliga amorteringen 1 700 kronor. Det ska ställas mot den amortering på 1 200 kronor som samma hushåll har idag med Bankföreningens befintliga rekommendation.
Lånar hushållet 2,5 miljoner kronor ökar amorteringen till 4 200 kronor i månaden från dagens 2 900 kronor i månaden.
Tar hushållet ett lån på 5 miljoner kronor behöver de amortera 8 300 kronor i månaden mot dagens 5 900 kronor i månaden.
Svenska Bankföreningen ger upp sina försök att införa en hårdare amorteringsrekommendation efter kritik från Konkurrensverket. Detta innebär att det i slutändan kan leda till ny lagstiftning som reglerar amorteringskravet istället, dvs som tvingar bolånetagare att amortera mera på sina bostadslån.
Svenska Bankföreningen som är bankernas branschorganisation ville införa en rekommendation som skulle innebära att alla nya bolånekunder skulle tvingas betala av på bolånen ner till 50 %belåningsgrad. Syftet med den nya rekommendationen var att minska hushållens skuldsättning. Svenska Bankföreningens rekommendationen skulle i princip vara tvingande för bankkunderna då bankerna följer branschorganisationens rekommendationer. Genom rekommendationen ville man ge de svenska bankerna en större flexibilitet än vad en lagstiftning på området. Som exempel nämndes att bolånetagare skulle slippa amortera sina bolån vid exempelvis arbetslöshet.
Rekommendationen strider mot konkurrensreglerna
Svenska Bankföreningen hann inte avsluta sitt arbete förrän Konkurrensverket i oktober 2014 inledde en granskning av rekommendationen. Nu har Konkurrensverket kommit fram till att rekommendationen sannolikt strider mot konkurrenslagen.
Göran Karreskog som är enhetschef på Konkurrensverket har sagt till TT:
– Om man utformar reglerna genom samverkan mellan konkurrenter finns det större risker att man inte riktigt tar de hänsynen fullt ut. Så vi tycker alltså att en offentlig reglering, om man ska gå in och styra upp den här typen av frågor, normalt är att föredra.
Bankföreningen avbryter arbetet med att ta fram en rekommendation
Efter Konkurrensverkets uttalande om den planerade rekommendationen har Svenska Bankföreningen tvingats att avbryta arbetet med att ta fram en rekommendation. Thomas Östros som är Bankföreningens VD har till TT sagt följande:
– När Konkurrensverket nu säger att de föredrar en reglering, då fortsätter inte vi arbetet med att ta fram en rekommendation. Vi avbryter det arbetet.
Ny lag kan bli konsekvensen av
Nu när arbetet med att ta fram rekommendationen har avbrutits så innebär detta att amortering sannolikt kommer att bli fastslagen i lag istället, vilket var det man försökte undvika genom rekommendationen för att skapa en viss flexibilitet för bankerna vid t.ex. arbetslöshet.
Finanspolitiska stabilitetsrådet kommer att träffas den 11 november 2014 för att diskutera åtgärder mot hushållens skuldsättning. Under samma dag väntas Finansinspektionen komma med ett förslag på hur amorteringskraven kan utformas framöver.
Först ut att sänka var Nordea och sen följde fler banker efter och sänkte sina räntor, bl.a. var SBAB och Handelsbanken tidigt ute och sänkte sina bolåneräntor och sedan följde Skandiabanken och Länsförsäkringar efter och sänkte också sina boräntor.
Danske Bank ansluter sig till Riksbankens räntesänkning och sänker nu sina bolåneräntor. Idag meddelade Danske Bank via sitt Facebook konto att de från och med tisdag nästa vecka, den 4 november 2014, sänker sina bolåneräntor med mellan 0,05 och 0,14 procentenheter. Danske Bank sänker sina aktuella utlåningsräntor för bostadslån med som mest med 0,14 procentenheter.
Danske Bank nya bolåneräntorna till villor, bostadsrätter och fritidshus:
Bindningstid
Förändring (%)
Tabellränta
3 månader
-0,14
2,21
1 år
-0,14
2,15
2 år
-0,09
2,25
3 år
-0,13
2,35
5 år
-0,10
2,80
10 år
-0,05
3,60
Ett lån med bindningstid tre månader får efter ändringen en ränta på 2,21 procent. De nya räntorna gäller från och med tisdag den 4 november.
Nu verkar turen har kommit till Skandiabanken och Länsförsäkringar som också sänker sina räntor på bolån.
Har ett räntekrig brutit ut bland storbankerna?
Ännu har vi inte sett ett fullskaligt räntekrig bland storbankerna då bankerna har sänkt sina boräntor marginellt och sänkningarna har i samtliga fall varit mindre än Riksbankens sänkning. Dock vågar ingen av storbanken att stå utanför sänkningarna när alltfler banker sänker räntorna på bolånen.
Ännu har vi inte sett någon sänkning från SEB:s sida, men förmodligen kommer banken inte att kunna stå emot och tvingas sänka.
Den låga styrräntan gör att självklart att bankernas bolånemarginaler har vuxit ännu mer än tidigare och bankernas vinster kommer också att växa i samma omfattning. Bankerna gör redan idag enorma vinster. Så som det ser ut så har bankerna ordentliga bolånemarginaler och det finns utrymme för ett räntekrig mellan bankerna. Dock lär det nog inte komma då bankerna vant sig vid höga bolånemarginaler och lär nog inte minska dessa mer än nödvändigt. De senaste sänkningarna kom förmodligen på grund av att det från politisk håll kom en uppmaning till sänkning. De senaste sänkningarna är förmodligen ett sätt att blidka politikerna så de inte hittar på något för att få igenom sin vilja.
Sänkningarna skapar bra förhandlingsläge
Det är dags att förhandla räntan hos din bank ifall du inte har gjort under en längre tid. Sänkningarna skapar en möjlighet till förhandling och många banker lär vara villiga att erbjuda höga ränterabatter till vissa kunder för att locka över dessa till banken. Givetvis så beror din ränterabatt till stor del av värdet på din bostad, lånets storlek och sparbelopp.
Nu sänker fler banker sina boräntor efter Riksbankens sänkning
I går så sänkte Riksbanken den viktigaste styrräntan till noll procent. Sedan var Nordea först ut bland storbankerna med att sänka sina boräntor efter Riksbankens sänkning där reporäntan sänktes från 0,25 procent till noll procent. Nordea sänkte räntan på bolån med en bindningstid tre månader med 0,15 procentenheter till 2,21 procent. Nordea sänkte även boräntan på sina ettåriga bolån med lika mycket som nu har en listränta på 2,15 procent.
Nordeas övrig boräntor på bostadslån med längre bindningstider sänktes med 0,10 procentenheter. Ett bolån bundet på tre år har hos Nordea en ränta på 2,35 procent och ett Nordeas femåriga bostadslån får en boränta på 2,80 procent.
Flera banker sänker räntorna idag
Nu gör fler banker som Nordea och sänker sina bolåneräntor och majoriteten av storbankerna sänker den rörliga räntan med ca 0,15 procentenheter.
Handelsbanken var först ut efter Nordea sänkning av boräntan och sänkte sin egen bolåneränta på tremånaderslånen med 0,14 procentenheter till 2,23 procent. Handelsbanken sänkte boräntan på ettårslån med 0,17 procentenheter till 2,17 procent.
Senare under dagen var det dags för Swedbank att sänka sina bolåneräntor. Swedbank han knappt gå ut med sin sänkning av bolåneräntorna och innan statliga SBAB också passade på att justera ned sina boräntor.
Swedbank sänkte sin rörliga bolåneränta med 0,13 procentenheter till 2,22 procent och SBAB sänkte sin rörliga boränta med 0,20 procentenheter.
SBAB har lägst rörlig ränta
SBAB sänkning är högst och SBABs nya listränta är 2,15 procent för lån som är bundna på tre månader.
Enligt pressmeddelande så sänkerNordea bolåneräntan enligt nedanstående tabell under torsdagen den 30 oktober och som gäller from fredag:
Löptid
Förändring Procentenheter
Villa Bostadsrätt Fritidshus
3 mån bunden ränta
-0,15
2,21
1 år bunden ränta
-0,15
2,15
2 år bunden ränta
-0,10
2,25
3 år bunden ränta
-0,10
2,35
4 år bunden ränta
-0,10
2,65
5 år bunden ränta
-0,10
2,80
8 år bunden ränta
-0,10
3,60
Nordea sänker räntan på bolån med en bindningstid på tre månader sänks med 0,15 procentenheter till 2,21 procent. Dock sänker Nordea inte räntan på ettåriga lån med lika mycket utan endast till 2,15.
Nordea sänker övriga räntor, med bindningstider på upp till åtta år, sänks med 0,10 procentenheter. Nu kostar ett lån bundet på tre år får en ränta på 2,35 procent och ett femårigt lån på 2,80 procent.
